Espero que antes de leer este post, hayás leído el anterior, donde explicaba algo de las tarjetas de crédito.
En Guatemala el H. Congreso de la República emitió una ley recientemente donde limitaban las tasas de cobro de las tarjetas de crédito.
No he leído la ley, ni la leeré. Pero según he oído, el Congreso no negoció esto ni con los emisores de las tarjetas (Bancos casi todos) ni con la institución reguladora de los mismos (la famosa Súper).
Los diputados, dada la calidad académica y legal que manejan, se les ocurrió fijar el cobro máximo (según me he enterado) con el doble de la tasa promedio interbancaria de equilibrio (no se llama así, pero espero que ese nombre -tomado de México-, se entienda). Es decir, se calcula el promedio al cual se prestan los bancos entre sí, y los emisores sólo pueden cobrar el doble de ese promedio.
¿Por qué el doble? No lo sé. Quizá dijeron que la misma tasa sería muy poco y tres veces sería mucho.
Esto significa una reducción muy fuerte de los intereses que cobraban hasta ahora.
¿Cuánto es la tasa que debería cobrar una tarjeta? Supongamos que sí era mucho lo que estaban cobrando, ¿por decreto se puede disminuir una tasa? ¿Cuál ha sido la experiencia cuando se fijan o se limitan los precios de los productos? ¿Es comparable una tasa de interés a un precio de un producto?
También prohibieron las llamadas de madrugada… Esto fue uno de los argumentos que usaron para publicitar la ley… ‘Llamadas abusivas’; ‘Cobros más que abusivos’.
¿Qué pasará? O mejor dicho, ¿qué está pasando? Varias cosas:
1. Los bancos tendrán que eficientizar su operación. Eso siempre es por dos vías: o subimos ingresos o bajamos costos.
2. Ya empezaron a cancelar algunas tarjetas de crédito. Aquellas que no son rentables.
3. Disminuirán el límite de algunas otras tarjetas.
4. Eliminarán las visacuotas. Ya no podrás comprar nada a varios pagos sin intereses.
5. Eliminarán cualquier incentivo de premios, puntos, regalos.
6. Cobrarán a todos membresía anual.. Y más cara.
7. La ley exige seguro, que ya estaba incluido… pues subirá la cuota del seguro.
8. Se anticipará el cobro de los tarjeta habientes. En la ley los Honorables Diputados, Padres de la Patria, decidieron que desde la emisión del estado de cuenta hasta el pago deben de pasar por lo menos 10 días. Así que los bancos darán 10 días, no más.
Estas son algunas de las cosas que están pasando y seguirán pasando. Lo peor son las consecuencias para la economía del país.
Esto significará una baja en el consumo muy fuerte, que implicará que las empresas venderán menos.Esto podría ser una contracción económica.
Quizá algunos tengan que subir los precios. Y eso se llama inflación.
No quiero pensar lo que podría pasar si juntamos ambas cosas… Es una palabra feísima: estanflación…
Supongo que habrá más consecuencias. Por ejemplo, hay un par de bancos cuya principal cartera son las tarjetas de crédito; según me dijeron, el 80% de la cartera del banco (es decir, de sus deudores) son tarjetas de crédito. ¿Sobrevivirá este banco con una bajada brutal de la tasa de interés?
¿Qué pasará con la gente para la que la tarjeta de crédito es su única fuente de extrafinanciamiento para alguna emergencia? ¿Y si se la quitan?
¿Qué preferirán los clientes? ¿Que les cobren mucho de intereses o que no tengan tarjeta de crédito? ¿Qué tal repuntará el crédito dado por ajiotistas, prestamistas?
¿Qué va a pasar con las empresas que se dedican a cobrar? ¿Tendrán también menos trabajo y habrá despidos?
¿Por qué los H. Diputados no discutieron esto con los interesados? ¿Es sólo por las ‘llamadas de madrugada que decidieron hacer esto? ¡Una llamada para gente a la que se le ha dado muchas oportunidades de pagar y no lo ha hecho!
Ah… y 9. Dejarán de haber llamadas de madrugada cobrándote porque no has pagado.
Ya había acabado este post, pero uno de mis asesores, economista entre otras cosas, me escribió lo siguiente, que transcribo aquí quasiliteralmente… (Gracias Mario) (Incluí en mi texto, algo de lo que se dice aquí abajo).
